« Kredyt za pośrednictw… | Strona domowa |

Analiza potencjału kredytu konsolidacyjnego

piątek, 29 styczeń 2021 at 11:15 am. Użyte znaczniki: , , , , , , ,

Kredyt konsolidacyjny może uratować budżet domowy, ale tylko pod pewnymi warunkami, częściowo narzuconymi prawnie, a częściowo przez regulaminy banków detalicznych. Jak prawidłowo analizować potencjał kredytu konsolidacyjnego i dobrze wybrać metodę restrukturyzacji problematycznego zadłużenia?

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W bankach spotkasz konsolidację gotówkową i hipoteczną. Czym się różnią wskazane metody naprawy budżetu kredytobiorcy? W konsolidacji gotówkowej przedstawiasz wyłącznie pozytywną zdolność kredytową, bieżące dochody, potwierdzasz podstawowe formalności, ale jednocześnie otrzymujesz stosunkowo krótki okres spłaty i mniejszą kwotę do dyspozycji. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga przekazania aktu własności nieruchomości, prawidłowej wyceny majątku. Do tego trzeba utrzymać cały czas wiarygodność ekonomiczną. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to mocno wydłużony czas spłaty zobowiązania, standardowo do 10 lat i spore kwoty do dyspozycji dochodzące spokojnie do ponad 200 000 złotych.

Wymagania stawiane kredytobiorcom

Tak naprawdę nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego, czyli nie naprawisz budżetu z problematycznym zadłużeniem bez czystej sytuacji w BIK. To pewien paradoks, bo kredytobiorcy często zgłaszają się do banków w ostatnim momencie, na granicy wypłacalności. To złe podejście, ponieważ banki blokuje prawo, wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, po prostu interes akcjonariuszy. Banki to spółki akcyjne, działalności gospodarcze skupione wokół generowania zysku, a nie obsługi ryzykownych klientów. Konsolidacja to tylko ułatwienie, a nie ostateczny ratunek, więc właściwe przygotowanie do analizy kredytowej to założenie właściwie obowiązkowe.

Kierunki konsolidacji

Konsolidować możesz w dwóch kierunkach. Co to znaczy? Niektórzy kredytobiorcy łączą problematyczne zadłużenie w jedną, mniejszą ratę i podpisują umowę na długi termin spłaty. Z drugiej strony banki zgadzają się też na mniej rat i krótszy termin spłaty. A zatem kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się dużą elastycznością w kształtowaniu terminu obowiązywania umowy i kosztów. Im dłuższa konsolidacja, tym więcej płacisz.

Kredyt konsolidacyjny z gotówką, bonusem konsumpcyjnym

Większość ekspertów poleca kredyt konsolidacyjny bez bonusu konsumpcyjnego, ale ten wchodzi w grę. Konsolidacja łączy się bezpośrednio z kredytem gotówkowym, w ramach jednej umowy. W przypadku kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę otrzymasz nawet do 25% całkowitej kwoty tylko na konsumpcję. To ciekawe założenie, jednak prowadzące do narzucenia znacznie większych kosztów.

Wakacje kredytowe wpisane do standardu konsolidacyjnego

Przy kredytach konsolidacyjnych banki udostępniają możliwość automatycznego przejścia na wakacje kredytowe, do kilku miesięcy. W tym czasie generujesz dalej koszty, ale odciążasz też budżet. To ciekawe założenie, mocno ułatwione w czasie kryzysu gospodarczego. Banki dopasowały w 2020 roku standard zdalny obsługi kredytobiorcy.

Przystępuj do kredytu konsolidacyjnego tak, jak do każdego innego kredytu, czyli najpierw zastanów się, czy masz wystarczającą punktację w Biurze Informacji Kredytowej. Bez tego niczego nie zdziałasz, albo przejdziesz na bardziej ryzykowne narzędzia. Konsolidacja po dokładnej analizie daje sporą elastyczność i naprawdę wiele możliwości podpisania umowy. Przy niskich stopach procentowych to tym bardziej opłacalne narzędzie restrukturyzacyjne, godne rozpatrzenia w przypadku pojawienia się ryzykownych symptomów.