« Kredyty gotówkowe dla… | Strona domowa | Wkład własny – przygo… »

Problematyka oprocentowania w kredycie gotówkowym

czwartek, 05 marzec 2020 at 3:03 pm. Użyte znaczniki: , , , , ,

W kredycie gotówkowym oprocentowanie pełni zasadniczą rolę w kształtowaniu ostatecznych kosztów spłaty zobowiązania. Banki dają klientom wybór odnośnie wyboru rodzaju oprocentowania w umowie. To oprocentowanie stałe lub zmienne. Na jakie najlepiej postawić?

Różnice w oprocentowaniu

Oprocentowanie stałe to przede wszystkim ochrona przy długoterminowej spłacie i wyklucza praktycznie ryzyko zmiany warunków polityki monetarnej. Oczywiście przy stałym oprocentowaniu bank nalicza niejako premię za ryzyko. Oprocentowanie zmienne przydaje się w okresie prognozowania bardzo niskich stóp procentowych w gospodarce. Zmienne oprocentowanie jest zdecydowanie tańsze, natomiast ryzykowne, jeżeli wziąć pod uwagę długoterminowe wahania stóp procentowych, ale czy na pewno? W Polsce od ponad 10 lat stopy procentowe stoją w miejscu, a RPP sugeruje nawet obniżkę i to przy rosnącej nieustannie inflacji. To duże zaskoczenie wśród specjalistów nowoczesnej ekonomii.

Opcjonalne oprocentowanie

Stałe oprocentowanie to fundament krajowej bankowości detalicznej. Większość kredytobiorców nie chce spekulować w związku ze zmianami polityki monetarnej. Przy kredytach długoterminowych, nawet gotówkowych ewolucja kosztów nie jest zbyt duża. Czynnik ważniejszy to ustalenie rat równych lub rat malejących. Raty malejące zwiększają koszty na początku, natomiast gwarantują oszczędności stopniowo, aż do dużego komfortu w ostatnich okresach regulowania zobowiązania. Do rat malejących mają dostęp jedynie kredytobiorcy z bardzo pozytywną zdolnością kredytową.

Korzystny system spłaty

Problematyka oprocentowania jest decydująca przy długoterminowej spłacie, chociażby kredytu hipotecznego. Wtedy każdy wybór początkowy ma duże znaczenie dla przyszłości ekonomicznej. Oprocentowanie stałe jest opcjonalne w praktycznie każdej umowie kredytowej, ale warto mieć świadomość różnic pomiędzy systemami spłaty, aby zaoszczędzić na niepotrzebnych kosztach.

Perspektywy kształtowania polityki monetarnej

Polityka monetarna w Polsce zakłada potencjalną obniżkę stóp procentowych, czyli brak wywoływania paniki wśród kredytobiorców zaangażowanych bardziej w konsumpcję niż oszczędzanie, co pokazują wyraźnie raporty BIK, czy innych instytucji powiązanych z rynkiem kredytowym.